00:04Faut-il changer d'assureur après un cash out ? Voilà le sujet qui va nous animer à
00:08présent dans l'œil de l'expert et pour en parler nous avons le plaisir d'accueillir
00:11Benjamin Robert. Bonjour Benjamin. Bonjour Nicolas. Alors Benjamin vous êtes associé
00:15chez Clever, est-ce que vous pouvez nous présenter Clever rapidement ? Oui tout à
00:19fait donc Clever c'est un cabinet de conseil en assurance, on est spécialisé
00:23dans l'accompagnement des entrepreneurs donc on agit au quotidien comme une
00:26direction assurance externalisée pour le compte de nos clients et donc on
00:30travaille quotidiennement avec l'ensemble de l'écosystème de nos clients donc
00:34famille office, avocat, notaire, expert comptable et on a pour vocation de
00:39rendre l'assurance le plus lisse possible au quotidien. Et vous constatez
00:44vous constatez un sujet régulier quand même quand on voit des entrepreneurs ou
00:48des actionnaires d'entreprises qui réalisent un cash out, le niveau de vie
00:52augmente parfois radicalement, les besoins, les investissements, les achats
00:58augmentent aussi mais on sous-estime peut-être aussi la nécessité de se
01:02poser la question des assurances derrière qui vont venir alimenter et
01:07accompagner ce nouveau niveau de vie. Tout à fait oui effectivement quand il y a
01:11des opérations de cash out et c'est bien mérité, les entrepreneurs ont tendance
01:15à changer un petit peu leur quotidien et donc je trouve qu'un exemple qui est
01:19assez frappant qui est la résidence principale, c'est là où on passe le plus
01:23de temps donc en général le cash out veut pas dire que l'entrepreneur est
01:26moins occupé, souvent ça peut être bien le contraire et donc on a pu observer
01:29accompagner des clients où le premier réflexe va être soit de réinjecter pas
01:34mal d'argent dans la résidence principale avec une rénovation importante,
01:38une extension mais sur un bien qu'on détient depuis une dizaine d'années et
01:42en général on oublie cette partie assurancielle. Alors il y a plusieurs effets,
01:46le premier c'est que souvent le contrat date d'il y a 10-15 ans, on y reviendra
01:50après mais tout en amont de ça il y a la phase travaux, bien souvent on oublie
01:55que d'un point de vue assurancielle cette phase de restructuration du bien,
01:58qu'elle soit plus ou moins importante, va engendrer des conséquences assez
02:04importantes puisque le contrat multi-risques habitation traditionnel ne
02:07couvre pas tous les sinistres qui pourraient survenir et dont l'origine
02:11serait liée aux travaux. Et donc là c'est pas un sujet d'avoir une maison 4 fois plus
02:15grande ou autre, c'est juste un sujet de travaux pour commencer ?
02:18Alors souvent c'est un sujet de travaux pour commencer mais c'est là où
02:21l'action d'un conseil peut prendre sens puisque comme on le disait souvent les
02:24entrepreneurs sont débordés et ces notions ne sont pas forcément toujours
02:27connues et perçues par les autres conseils. Donc on oublie souvent l'assurance mais
02:31on milite pour qu'il soit vraiment impliqué au même titre que les autres
02:34conseils sur une extension, voilà je vais faire appel à un architecte, je vais
02:38structurer ça avec potentiellement un notaire, je vais avoir des impacts fiscaux et
02:43patrimoniaux et donc l'assurance il faut l'inclure puisque typiquement je vous
02:46prends cet exemple là, si je mets pas d'assurance tout risque chantier et que
02:49pendant cette phase de travaux malheureusement je suis bien sinistre, le
02:53client se retrouve en auto-assurance qui peut être assez désagréable.
02:56Donc ça c'est pour la phase moins sympathique mais néanmoins très importante et pour
03:00revenir au sujet initial qui est du changement, je vais me retrouver avec un
03:05contrat d'assurance historique si tout s'est bien passé pendant des travaux et on le
03:08souhaite qu'il va être sur des anciennes valeurs que ce soit sur la valeur de
03:11l'ameublement, des aménagements et on voit régulièrement des aménagements assez
03:15importants, plusieurs milliers d'euros au mètre carré.
03:17Qui sont pas assurés du coup.
03:18Et donc là vous vous retrouvez avec l'application d'une règle en assurance qui
03:22s'appelle la règle proportionnelle et donc si assez simplement vous êtes
03:26assuré pour 100 mais que la réalité c'est 300, le jour du sinistre on se retrouve
03:31avec une grosse difficulté sur l'indemnisation donc c'est désagréable et ça expose.
03:35Il n'y a pas que la résidence principale, il y a des nouveaux biens qu'on aurait envie de
03:40s'acheter et là aussi il faut bien penser au sujet assurance, si je prends un exemple
03:44de voiture, on n'assure pas de la même manière une voiture du quotidien et une voiture
03:48de collection qu'on voudrait s'acheter en ayant réalisé un cash out par exemple.
03:52Tout à fait, c'est un vrai sujet en général sur ce qu'on appelle nous les actifs passionnels,
03:56l'achat est assez simple, pour autant oui quand on achète une voiture qui vaut plusieurs
04:01centaines de milliers d'euros ou des bateaux un peu plus conséquents, des bijoux, des montres,
04:05il faut structurer et anticiper l'assurance puisqu'on n'assure pas du jour pour le lendemain
04:10pour reprendre l'automobile qui est quand même un sujet souvent très récurrent, une
04:13voiture qui vaut un certain prix.
04:15Donc ça c'est d'un point de vue purement assurantiel et donc on se retrouve des fois
04:18avec des frustrations puisque l'appel du conseil ou du client deux heures avant la livraison
04:22mais là l'assureur généraliste classique ne sait plus faire.
04:25Donc c'est là où on essaye de les sortir de l'ornière et en général on crée du lien.
04:29Et après notamment avec un sujet en lien avec l'actualité sur les taxes, sur les
04:34holdings patrimoniales, il y a une vraie réflexion sur la structuration des sociétés
04:39qui vont porter les biens, que ce soit les œuvres d'art, les bateaux, les automobiles
04:42et souvent encore une fois d'un point de vue assurantiel on n'est pas totalement
04:47consulté et on se retrouve parfois avec, je reprends l'exemple de l'automobile, un
04:50assureur qui va dire, moi tu sais le type d'activité dans l'automobile j'en veux pas.
04:54Donc là on explique au client que tout le montage et toute la structuration juridique
04:57et fiscale qui a été faite est parfaite mais qu'il n'y a aucun assureur qui prendra le risque
05:01en état. D'accord. Et donc là on agit avec les conseils pour restructurer.
05:05Ça nécessite quand même d'anticiper et peut-être de travailler de concert, courtier
05:11en assurance, notaire, avocat fiscaliste, tous ces nouveaux conseils qui vont entourer
05:15la personne qui se retrouve avec une somme d'argent à gérer et investir, il faut qu'il
05:20y ait un échange, que tout ça travaille de concert.
05:24Exactement. Et donc c'est là où on travaille chez Clever avec pas mal de familles d'office
05:29qui aujourd'hui portent le nerf et la centralisation des conseils. Donc ça c'est un point important.
05:35Puis pour revenir sur ce sujet-là, c'est au moment de l'achat mais la construction d'un
05:40patrimoine se fait dans le temps et donc tous ces conseils-là agissent pour. Mais si on n'a
05:46pas une stratégie assurantielle en face qui est cohérente, on peut mettre en déséquilibre
05:50ces stratégies puisque à défaut d'assurance, on se retrouve avec un effet qui est l'auto-assurance
05:55mais qui est souvent désagréable d'un point de vue immédiat ou plus durable pour la passation.
06:01Merci beaucoup Benjamin Robert de nous avoir accompagné dans Smart Patrimoine associé
06:04de Clever. Merci à vous également de nous avoir suivis. On se retrouve très vite sur
06:08Bsmart4Change.
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